Что такое кредитная история?
Кредитная история — это досье заемщика перед кредиторами. В нем содержится информация обо всех кредитах, займах и платежном поведении заемщика — как он выполнял свои кредитные обязательства, были ли просрочки платежей, штрафы, пени и т.д
Это похоже на сводку ваших финансов.
Кредитная история может быть.
- Хорошо то, что заемщики платят вовремя или вовремя погашают свои кредиты.
- Плохая — наличие просроченных платежей (регулярные ежемесячные платежи, длительные просрочки, погашение кредита путем продажи залога, подача иска против кредитного договора и т.д.). Это также может быть недостатком, если в вашей кредитной истории зафиксировано большое количество запросов и отказов по кредитам.
- Ноль — человек не брал никаких кредитов.
Если у вас хорошая кредитная история, это также будет вашим преимуществом.
Банки будут спрашивать о вашей кредитной истории перед выдачей кредита, потенциальные работодатели будут спрашивать о вашей кредитной истории, если вам предложат новую работу, страховые компании будут спрашивать о вашей кредитной истории, а следователи и судебные органы будут спрашивать о вашей кредитной истории.
Где хранится?
Кредитные записи хранятся в кредитном бюро. Срок хранения составляет 10 лет с даты последнего изменения информации в кредитной истории.
Кредитное бюро (БКИ) — это компания, которая формирует и хранит кредитные истории и предоставляет кредитные отчеты.
По состоянию на 14 февраля 2020 года зарегистрировано 11 ИБК.
Вы можете найти их в Национальном реестре бюро кредитных историй на сайте Центрального банка России.
Около 90% кредитной истории хранится в крупнейших БКИ.
- АО «Национальное бюро кредитных историй
- Объединенное кредитное бюро
- Эквифакс Кредит Сервисиз Лтд.
Когда и зачем проверять кредитную историю?
- до подачи заявки на получение кредита. Таким образом, вы оцените свои шансы на получение кредита и убедитесь, что в вашей кредитной истории нет неприятных сюрпризов — ошибок, непогашенных долгов, «лишних» кредитов и т.д.
- после потери паспорта незамедлительно выявите записи о кредитах, которые злоумышленник мог взять на ваше имя.
- Узнайте, кто запрашивал вашу кредитную историю. Если вы подали заявку на получение кредита и банк, запрашивающий кредит, просит предоставить вашу кредитную историю, это нормальная ситуация. Однако если запрос был сделан другой компанией, а вы не давали своего согласия, есть повод насторожиться.
Вы можете проверить свою кредитную историю двумя способами.
- Доступно за отдельную плату.
- Бесплатно.
Как проверить кредитную историю платно?
Вам необходимо выбрать посредника, который составит список БКИ, хранящих вашу кредитную историю, и предоставит его вам по вашему запросу.
Посредниками являются интернет-порталы, банки, кредитные брокеры и другие учреждения.
Цена вопроса — от 299 рублей.
Но зачем платить, если можно проверить бесплатно?
С 31 января 2019 года граждане России смогут бесплатно проверять свою кредитную историю дважды в год (но только один раз на бумаге).
Самый простой и удобный способ проверить свою кредитную историю — через портал Gosuslugi.
Позвольте мне показать вам, как я смог бесплатно проверить свою кредитную историю онлайн через «Gosuslugi» в течение 30 минут.
- зайдите в свой личный кабинет на портале «Gosuslugi» (у вас должна быть подтвержденная учетная запись).
- в поисковой строке напишите «проверить кредитную историю».
- в результатах поиска выберите «Получить информацию о бюро, хранящих личные кредитные записи в ЦККИ».
- Выберите «Заполнить форму заявления в электронном виде».
- заполните и отправьте заявку.
- получать от Центрального банка в личном кабинете список кредитных бюро (БКИ), в котором хранится ваша кредитная история с названием, адресом и номером телефона БКИ.
- сделайте онлайн-запрос в BCI.
Я зарегистрировался на сайте BCI и подтвердил свой адрес электронной почты.
Подтвердите свою личность через Портал государственных услуг (ЕСИА), заполнив паспортные данные на бланке установленной формы.
После подтверждения учетной записи был предоставлен доступ к выбранной услуге.
Я сделал выбор в пользу кредитного отчета и услуги персонального кредитного рейтинга.
Перейдите в корзину и убедитесь, что отчет готов.
Затем отчет был изучен, и выяснилось, что у меня хорошая кредитная история.
Просмотрев историю запросов, я увидел, что банки, в которых у меня есть вклады и дебетовые карты, ежегодно запрашивают мою кредитную историю.
По закону банк может запросить полную кредитную историю, если у меня есть согласие клиента. Срок действия согласия составляет шесть месяцев.
Если клиент подал заявку на получение кредита, банк может запросить доступ к информации о кредитной истории без согласия клиента. Я не подавал в банк заявку на получение кредита и не давал согласия на запрос моей кредитной истории
Поэтому у банка не было причин запрашивать у меня кредитную историю. Я написал запрос в банк, чтобы выяснить, почему банк просит об этом. Мне не нужно делать лишних запросов в свою кредитную историю.
Кроме банка, мою кредитную историю без моего ведома и согласия запросил российский брокер, клиентом которого я никогда не был.
Вот некоторые интересные факты после проверки вашей кредитной истории.
Подводя итог
Хорошая кредитная история — это ваш актив, ваш финансовый паспорт для банков, потенциальных работодателей и страховых компаний.
Кредитная история должна отслеживаться и проверяться не реже одного раза в год.
В России существует 11 бюро. Обычно кредитные записи хранятся в нескольких из них одновременно.
Вы можете узнать о своей кредитной истории
- Оплачивается агентством.
- Бесплатно — 2 раза в год.
Проверить свою кредитную историю бесплатно с помощью портала Gosuslugi очень просто.
Вот алгоритм, как бесплатно проверить свою кредитную историю, не выходя из дома.
- Через портал Gosuslugi вы можете заказать список кредитных бюро, в которых хранится ваша кредитная история.
- Сделайте онлайн-запрос в BCI.
- Копия отчета была получена из моего личного кабинета на сайте BCI и изучена.
Как исправить кредитную историю?
Существует несколько методов, используемых для исправления кредитной истории заемщика.
- Исправление ошибок. Эта процедура применяется в случаях, когда нет реальной проблемы с погашением долга, но база данных содержит недостоверную информацию. В таких случаях следует обратиться в банк или кредитное бюро, чтобы исправить ситуацию.
- Удалите кредиты, которые фактически не были выплачены. Часто кредиты выдаются на основании поддельных документов. В таких случаях необходимо обратиться в исполнительный орган, а затем в банк, чтобы такие операции не отражались в кредитной истории заемщика.
- Урегулируйте свои долги перед банками, микрофинансовыми компаниями и другими кредиторами. Самый очевидный способ сделать это — восстановить свою кредитную историю.
- Рефинансирование кредитов. Позволяет конвертировать проблемные кредиты в текущие и снижает финансовую нагрузку на должника.
- Подайте заявку на кредитную карту, а затем своевременно вносите платежи.
- Получение и своевременное погашение мелких, небольших кредитов.
- Приобретайте товары в кредит или рассрочку и добросовестно погашайте свои долги.
- Участвовать в специальных банковских программах, направленных на улучшение кредитной истории. Типичный пример — «Кредитный доктор» Совкомбанка.
Сколько времени сохраняется плохая кредитная история?
Стандартный срок хранения кредитных записей в BCI составляет 10 лет. Банки могут хранить информацию о клиентах в течение более длительного периода времени.
Изменения кредитной истории онлайн — любая активность заемщика с участниками финансового рынка, включая банки и микрофинансовые компании. Это касается как получения кредита, так и подачи заявки на кредитную карту или микрозайм.
Что влияет на кредитный рейтинг?
Кредитный рейтинг определяется в соответствии с этими параметрами.
- Кредитная история заемщика.
- Количество и сумма взятых вами кредитов.
- Тип кредита, который клиент берет в финансовом учреждении.
- Продолжительность кредитной истории.
- Ваши источники дохода, стаж работы, размер дохода и другие личные данные.
Что делать, если кредитный рейтинг низкий?
Необходимо для улучшения кредитного рейтинга.
- Запрашивается кредитная история и исправляются все ошибки, допущенные при вводе данных или в связи с включением в базу данных кредита, который не был получен заемщиком.
- Погасите текущие финансовые обязательства, особенно те, которые просрочены.
- Рефинансирование или реструктуризация кредита.
- Добросовестно вносить текущие платежи по кредиту.
- Получите небольшой кредит и/или кредитную карту, четко выполнив все обязательства по каждому финансовому продукту.
Как повысить кредитный рейтинг?
Чтобы улучшить свой кредитный рейтинг, необходимо использовать один или несколько из следующих методов.
- Исправьте все ошибки в базе данных вашей кредитной истории (если таковые имеются).
- Для погашения существующих финансовых обязательств.
- Верность в осуществлении последующих платежей по кредиту.
- Получите кредит или небольшой заем и аккуратно и своевременно погашайте текущие долги.
- Самый лучший и эффективный вариант — действовать одновременно по всем вышеперечисленным направлениям.
Какой кредитный рейтинг нужен для получения кредита?
В большинстве случаев банки одобряют кредит, если кредитная история потенциального заемщика превышает 600 баллов. Можно получить кредит и с более низким баллом, но вероятность одобрения кредита значительно ниже.
Как формируются скоринговые баллы?
Балл в отношении клиента формируется путем анализа и численного выражения нескольких параметров, оценивающих добросовестность, компетентность и активность заемщика на финансовых рынках. Они рассчитываются автоматически по заранее заданному алгоритму.
Самый простой способ получить информацию о кредитном рейтинге пользователя — на нашем сайте. Все, что нужно сделать, это зарегистрироваться в онлайн-сервисе и ввести данные для идентификации заемщика.
Можно ли очистить кредитную историю
В разделе «Нет» ответ на этот вопрос очень ясен в действующем законодательстве. Поэтому неудивительно, что большинство таких предложений поступает от мошенников. Законного способа очистить или удалить кредитную историю проблемного заемщика просто не существует.
Однако вы также должны знать, что можно улучшить свой личный кредитный рейтинг. Для этого вам нужно будет выполнять свои финансовые обязательства, снизить кредитную нагрузку и вовремя вносить все текущие платежи. Вышеперечисленные меры не очистят вашу кредитную историю, но они, скорее всего, увеличат ваши шансы на получение кредита в банке или микрофинансовой компании.