Более половины российских заемщиков находятся в уязвимом финансовом положении из-за чрезмерной задолженности. Как выбраться из долговой ямы? Вот основные советы.
Страна в долгах
По оценкам Николая Мясникова, заместителя руководителя Объединенного кредитного бюро, сделанным в интервью газете Federal Business Daily в сентябре, 14,6 процента российских заемщиков, или более 8,5 миллиона человек, перегружены кредитами — более 50 процентов их дохода уходит на ежемесячные выплаты по кредитам.
Исследование Всемирного банка (ВБ) показывает, что среди банковских заемщиков в 2019 году 9% домохозяйств имеют просроченную задолженность, 10% были вынуждены реструктурировать или продлить срок действия своих кредитов, или получили отказ в выдаче кредита от своего банка, а 14% испытывают трудности с выплатой процентов.
В целом, 55% российских заемщиков являются незащищенными или уязвимыми из-за чрезмерной задолженности, заключили эксперты банка. 29% опрошенных, исходя из их финансового положения, не заслуживают кредита в данный момент.
По данным исследования кредитного бюро «Эквифакс», по состоянию на май 2019 года около 42,3% заемщиков в России имели два и более кредита, а почти 20% клиентов банков выплачивали не менее трех кредитов одновременно.
Когда пора начинать беспокоиться
Есть два способа оценить серьезность вашей долговой нагрузки.
Простой способ сделать это — прочитать шесть утверждений, приведенных ниже. Если хотя бы три из них касаются вас, значит, вы находитесь в опасной зоне и потеряли контроль над своими финансами. Так и есть.
- Постоянно переоценивать свои доходы.
- Незнание того, сколько вам придется платить каждый месяц.
- Вы откладываете оплату коммунальных счетов на потом.
- Погашайте старые долги новыми кредитными картами и займами.
- Платите только минимальную сумму, которую вы должны выплачивать по кредитной карте.
- Не откладывать деньги на случай непредвиденных обстоятельств.
Осложнения. Вы также можете оценить соотношение вашего долга и дохода (отношение обслуживания долга к доходу). Составьте список семейных кредитов, рассчитайте ежемесячные выплаты по кредитам и сравните их с ежемесячным доходом вашей семьи. Если платеж по кредиту составляет более половины вашего дохода, вы находитесь в «красной зоне». Малейшее изменение в ваших доходах или увеличение расходов — и вы не сможете выполнить свои ежемесячные обязательства.
Ставки погашения кредита в размере 39-50% также считаются очень высокими. Таким заемщикам срочно нужно работать над снижением уровня долга. 24-38% — приемлемый, но все же слишком высокий уровень долга. 16-23% — безопасный уровень. 15% и меньше — вы как Российская Федерация: держите долг на низком уровне и, возможно, в чем-то себе отказываете.
Как вылезти из долговой ямы?
Первый шаг — это подготовка. Запишите цифры всех ваших долгов, что можно сделать в табличной форме.
- Тип кредита (ипотека, автокредит, кредит наличными, товарный кредит, кредитная карта, небольшой кредит и т.д).
- Сумма задолженности.
- Процентная ставка (годовая), которую проще всего проверить в договоре или в личном кабинете вашего финансового учреждения.
- Период погашения.
- Размер ваших ежемесячных платежей.
- Дата оплаты.
Второй шаг — поиск источников погашения кредита. Их несколько: либо увеличить свои доходы, либо сократить расходы.
В любом случае, это не выглядит особенно многообещающим. Если доход семьи на душу населения, как у многих семей в России, составляет 15-20 000 рублей в месяц, то вы вряд ли сможете много сэкономить. Например, типичный совет чрезмерно закредитованным американцам «питаться дома, а не в ресторанах и кафе» выглядит в российских условиях как насмешка.
Но у людей с плохой кредитной ситуацией не так много вариантов. Как они пишут в своем финансовом руководстве, если вы оказались в затруднительном финансовом положении, по крайней мере, прекратите копать. Стоит проверить свой бюджет, свои активы и найти способы направить больше денег на погашение долгов.
Самое сложное — увеличить свой доход. Финансовые возможности у всех разные, и список предложений обычно короткий: работайте по вечерам и выходным, используйте свои хобби как источник дохода и ищите более высокооплачиваемую работу. Вы не можете ехать достаточно быстро.
Поэтому, возможно, вам придется найти необходимые деньги, изменив свои привычки и сократив непродуктивные расходы. Конечно, при этом главное — не переборщить. Тот, кто должен работать и «жить» одновременно, не должен покупать самый дешевый кнопочный телефон и тариф без интернета. Но для тех, кто пользуется своими телефонами по старинке, это вполне может стать мерой экономии — общаться голосом.
Существует длинный список вещей, на которых можно сэкономить. Некоторые из них смешны и нереальны, но другие могут быть хорошими и иметь определенную привлекательность. Продажа ненужных вещей через объявления типа Avito или Yulu, поиск неиспользуемых подписок на услуги, бартер, использование скидок в продуктовых магазинах — все может быть полезным.
Четвертый шаг — расставить приоритеты. Какой кредит должен быть погашен в первую очередь? Что лучше — сократить срок или сократить выплаты? Вот несколько способов, которые помогут систематизировать процесс погашения кредита. Естественно, каждый из них имеет свои преимущества и недостатки, в зависимости от вашего выбора.
Метод лавины
Распределите кредиты в порядке от самой высокой до самой низкой процентной ставки. Самые дорогие долги, то есть долги с самыми высокими процентными ставками, должны погашаться быстрее. Этот метод также применим к кредитным картам. Кредитные карты обычно имеют более высокие процентные ставки, чем кредиты наличными, а ипотечные кредиты имеют еще более высокие процентные ставки. Это означает, что существует так называемая ловушка кредитных карт. Если вы вносите только минимальные платежи, вы можете чувствовать себя комфортно, даже если вы задолжали большую сумму денег. Чтобы выйти из зоны комфорта, воспользуйтесь простым калькулятором. Он наглядно показывает, что произойдет, если вы будете вносить только минимальные платежи — выдает количество лет, которые потребуются для погашения долга, и сумму переплаты.
Метод снежного кома
Ранжирование наших кредитов по размеру. Сначала мы погашаем самый маленький. Этот способ проще чисто психологически: вы обнаружите меньше долгов. Каждый погашенный кредит будет приносить вам чувство облегчения.
Метод снежинки
Способ для тех, у кого нет финансовой возможности регулярно досрочно погашать хотя бы один кредит. Любой незапланированный доход (премии, денежные подарки, возвращенный вам долг) вы теперь тратите на дополнительные выплаты по кредиту. Небольшой ранний платеж лучше, чем ничего. Тем более что незапланированные доходы все равно не были включены в бюджет.
Метод сугроба
Если ситуация сложная и нет возможности выплачивать все долги вовремя, то можно попробовать обратиться в банк за консолидацией и объединить все свои кредиты. Это последний вариант, за которым стоит обращаться, так как рефинансирование в банке обычно значительно увеличивает процентные расходы.
А что с рефинансированием?
Центральные банки продолжают снижать ключевые процентные ставки, что приводит к снижению процентных ставок, в том числе по кредитам. Однако рефинансирование по новым, более низким процентным ставкам реально только для долгосрочных обеспеченных кредитов, т.е ипотечных кредитов. Банки не применяют целевое рефинансирование для потребительских кредитов, кредитных карт или автокредитов. Можно попробовать провести рефинансирование, заказав другую кредитную карту, предполагающую перенос баланса (такие предложения сейчас есть на рынке), но будет ли процентная ставка ниже, учитывая критическую ситуацию заемщика, — большой вопрос.
Непопулярные меры
- Не отказывайтесь от автоматических платежей. Если вы находитесь в списке невычитаемых платежей, согласитесь на автоматические платежи. Однако пересматривайте этот список каждые три месяца.
- Оцените свое время. Это поможет вам оценить ваши потенциальные доходы и расходы за те дни и часы вашей жизни, когда вы работаете.
- Экономия не должна делать жизнь хуже или скучнее; она должна решать проблему.
- Ищите области, где можно добиться наибольшего эффекта при самых незначительных изменениях. Начните с самых крупных блоков расходов. В России это, как правило, расходы на питание.
- Не может быть и речи о том, чтобы экономить слишком мало. Существуют правила, которые нарушаются.