В широком смысле кредит — это предоставление денег или товаров одним физическим или юридическим лицом или любой другой организацией другому на возмездной или безвозмездной основе. В более узком смысле термин «кредит» означает средства, которые специализированные организации (банки, микрофинансовые компании, ломбарды) ссужают клиентам на определенных условиях, получая при этом определенную выгоду. Конечно, развитие современных финансовых рынков предполагает наличие большого количества кредитов, которые различаются по самым разным параметрам и характеристикам.
Потребительские кредиты
Потребительские кредиты — это кредиты, которые позволяют заемщикам удовлетворять свои личные потребности путем приобретения или потребления различных услуг. Потребительские кредиты считаются одним из самых популярных видов банковских кредитов по нескольким причинам. Во-первых, этот вид кредита можно получить довольно быстро. Во-вторых, требования к клиенту невысоки и обычно ограничиваются предоставлением паспорта гражданина России.
Автокредиты
Автокредиты фактически являются разновидностью потребительского кредита, но имеют несколько очень характерных особенностей этого вида финансового бизнеса. К наиболее важным из них относятся.
- Специальная цель кредита предусматривает использование полученных средств только для покупки автомобиля.
- Необходимость страхования транспортных средств и обязанности таких клиентов напрямую регулируются действующим законодательством.
Достаточно выгодные условия автокредитования привели к тому, что даже в кризисные годы значительная часть покупок автомобилей приходится именно на этот способ финансирования.
Микрозаймы
Помимо банковских учреждений, многие микрофинансовые организации также предлагают услуги по предоставлению займов. Несмотря на ужесточение регулирования, количество микрофинансовых компаний, действующих в России, по-прежнему достаточно велико. Учитывая специфический характер кредитов, предлагаемых такими компаниями, их часто называют микрокредитами или микрозаймами. Это связано с тем, что в большинстве случаев это небольшие кредиты наличными или банковской картой с коротким сроком погашения. Еще одной важной характеристикой микрофинансовых организаций являются чрезвычайно высокие процентные ставки по займам.
Ипотечное кредитование
Ипотека характеризуется выделением банком крупных денежных сумм, а также достаточно длительным сроком кредитования. Понятно, что немногие россияне могут позволить себе купить жилье, не прибегая к кредитным ресурсам, что объясняет востребованность и популярность этой банковской услуги на рынке. Суть ипотеки заключается в том, что заемщик закладывает приобретенную им недвижимость в качестве залога. В некоторых случаях ипотека обеспечивается другой собственностью клиента.
Кредиты на развитие бизнеса
Неотъемлемым фактором развития бизнеса в стране являются благоприятные условия и возможности, доступные для его кредитования. Существует большое количество различных кредитов, средства которых могут быть использованы для начала или развития бизнеса.
Виды коммерческого кредита
Сегодня активно используется несколько различных классификаций коммерческих кредитов. Наиболее распространенные из них включают следующие типы.
- Овердрафт. Она доступна как для физических, так и для юридических лиц. Он представляет собой кредитную линию с определенным лимитом, размер которого зависит от оборота по счету. Каждые две недели или месяцы заемщик должен полностью погашать овердрафт, после чего он может снова использовать средства в пределах выделенного лимита.
- Коммерческие ипотечные кредиты. Основной принцип взаимоотношений между заемщиком и банком аналогичен обычной ипотеке, но вместо покупки жилья речь идет о приобретении офиса, склада, промышленной или другой коммерческой недвижимости.
- Товарный кредит. Заемщик получает от банка необходимые ему товары и постепенно оплачивает их за счет начисленных процентов.
Помимо вышеперечисленных, на практике используется множество других видов коммерческого кредита, что неудивительно, учитывая спрос на данный вид банковских услуг.
Лизинг
Лизинг относится к отдельному виду кредита, часто называемому финансовой арендой. Механизм заключается в следующем: заемщик приобретает у лизингодателя необходимое ему оборудование, транспортные средства или даже недвижимость, эксплуатирует их и платит за них в течение определенного времени. Арендованное имущество является собственностью кредитора до выплаты последнего взноса, а после выплаты полной суммы по договору финансовой аренды арендованное имущество переходит к заемщику. Важным преимуществом данного вида кредита является установленная законом налоговая льгота.
Другое виды кредитов
Описанные выше виды кредита обоснованно считаются наиболее распространенными и наиболее часто встречающимися на практике. Однако существуют и другие варианты кредитования.
Ломбардные кредиты
Главной особенностью ломбардского кредита является то, что он обеспечен ликвидным имуществом. Обычно период погашения довольно короткий, редко превышает 1-2 недели. Если кредит не погашен в течение этого срока, ломбард продает заложенное имущество. В этом случае прибыль бизнеса гарантирована, так как заемщик получает не более 50-60% от фактической стоимости залога.
Виды государственного кредита
Государственные займы — это средства, выделяемые из бюджета другим государствам или конкретным субъектам внутри страны на определенных условиях. Это могут быть региональные, различные фонды, общественные или коммерческие организации и т.д
Виды иностранных и международных кредитов
Иностранные кредиты — это кредиты, предоставленные иностранными правительствами, банками или другими организациями российскому бюджету или хозяйствующим субъектам, находящимся на территории страны. Международные кредиты — это кредиты, в которых кредитор и заемщик являются представителями разных стран.
Другое
Кредиты классифицируются по-разному. Например, в зависимости от возврата средств кредиты классифицируются на беспроцентные, процентные и кредиты с фиксированной ставкой; в зависимости от цели — на целевые и нецелевые и т.д
Виды обеспечения
Одно из важнейших условий, которое во многом определяет параметры кредита. Предоставляется ли залог заемщиком. На основании этого критерия кредит классифицируется.
- Безопасность. Предоставление залога по кредиту позволяет банку получить лучшие условия по кредиту, так как снижает банковский риск. Существуют, в частности, различные виды залога.
- Обеспечение. Это может быть любое ликвидное и ценное имущество клиента, например, автомобиль или недвижимость.
- Гарант. Это правовые отношения, при которых частное лицо или компания гарантирует заемщика и несет с ним солидарную ответственность за кредит.
- Необеспеченные. Кредиты предоставляются без необходимости предоставления вышеупомянутых вариантов обеспечения. В этом случае банк компенсирует высокий риск таких кредитов путем взимания высоких процентных ставок и ограничения суммы и срока кредита.
Виды кредитных договоров
В соответствии с наиболее распространенной классификацией, кредитные договоры делятся.
- Договор товарного кредита. Он заключается между коммерческими организациями без участия кредитного учреждения.
- Договор коммерческого кредита. В этом случае отношения могут складываться как с участием кредитного учреждения, так и без него.
Виды погашения: платежи и проценты по кредиту
В настоящее время используются два основных плана погашения кредита.
- Аннуитет. Означает, что равная сумма выплачивается в течение всего срока действия кредитного договора.
- Есть различия. Предполагается, что ежемесячные повторяющиеся платежи постепенно уменьшаются по мере того, как на оставшуюся задолженность начисляются проценты.