Кредитный комитет является решающим органом при принятии решений о выдаче крупных кредитов. Поэтому важно понимать, что представляет собой этот орган и как он оценивает потенциальных заемщиков.
Комитет по потребительскому кредитованию банка принимает решение о выдаче потребительских кредитов на более крупные суммы. Часто клиенты, которым необходимо получить средства в банке, беспокоятся о том, как кредитный комитет отреагирует на их заявку. Для того чтобы чувствовать себя более уверенно в положительном решении, вы должны хотя бы знать, в чем заключается процесс оценки заявления. Давайте рассмотрим подробнее, что именно происходит и как вам следует подготовиться к обсуждению процесса предъявления претензий по кредиту.
Что такое кредитные комитеты банков
Кредитный комитет — это орган в структуре конкретного банка. Он является высшим органом в банковском секторе и может принимать решения, которые может отменить только вышестоящий орган — совет директоров соответствующего финансового учреждения. Как таковой, он обладает многими полномочиями, в основном для оценки кредитоспособности тех, кто будет получать от банка крупные суммы денег. Решения по мелким кредитам обычно не передаются на рассмотрение кредитного комитета, а принимаются руководителем филиала или отделения.
Основной функцией кредитного комитета банка является управление рисками, причем не только кредитными, но и юридическими и рыночными.
Кредитный комитет состоит из руководящих сотрудников организации и включает в себя.
- Кредитные инспекторы.
- Руководители филиалов.
- Другие уполномоченные лица
Поскольку он является структурной частью финансового учреждения, стоит внимательно изучить полномочия, предоставленные ему советом директоров.
Полномочия кредитных комитетов
Основные вопросы, решаемые Кредитным комитетом, следующие.
- Распределение кредитных ресурсов банковского учреждения.
- Реструктуризация неработающих активов.
- управлять любыми возможными рисками банка, включая кредитные и юридические риски.
- Установление лимитов на любые операции, включая кредитование.
- Установление методологии оценки кредитоспособности заемщиков.
- Утверждает нормативные документы, определяющие процесс кредитования.
Поскольку Кредитный комитет создается приказом Правления Банка, Правление обладает более высокими полномочиями по отношению к этому комитету. Поэтому любое решение этого комитета может быть обжаловано только в совете директоров банка, а не во всех других случаях.
В некоторых случаях кредитный комитет может делегировать свои полномочия отдельным филиалам или руководителям филиалов. В основном это делается в тех случаях, когда сумма кредита невелика. Лимиты на такие кредитные операции также определяются комитетом и варьируются от банка к банку.
Как происходит принятие решения
Механизм принятия решений кредитным комитетом основан на том, что он получает полное досье на заемщиков, претендующих на получение крупных кредитов. Затем комитет использует это досье для оценки кредитоспособности заемщика и принятия окончательного решения. Это решение может быть как положительным, так и отрицательным.
Практически невозможно отменить или обжаловать решение по кредиту, уже принятое кредитным комитетом. Отменить его может только комитет по управлению банком, и обычному клиенту может быть очень сложно довести свое дело до комитета по управлению.
Само решение может быть принято только на внеочередном собрании, на котором должно присутствовать не менее половины действующих членов комитета. Собрания могут проводиться с разной частотой — от нескольких раз в неделю до одного раза в месяц. Периодичность заседаний и вопросы, которые будут подниматься, также определяются самим комитетом.
Окончательное решение всегда принимается путем голосования, при этом каждый член комитета голосует за или против предоставления кредита. В некоторых случаях может быть принято так называемое условно-положительное решение. В этом случае комитет соглашается выдать кредит, но просит внести некоторые изменения в первоначальные условия кредитования.
Подготовка к прохождению кредитного комитета
Если клиент подготовит кредитный комитет слишком поверхностно, это, скорее всего, приведет к отрицательному решению. Это особенно важно для юридических лиц: обычно именно компания запрашивает максимальную сумму кредита.
В этом случае компания, ее юристы, кредитный специалист и другие ответственные лица должны предоставить банковскому учреждению как можно более полный и обширный пакет документов о проекте. Поскольку конкретного перечня требований нет, юридическое лицо может дополнять пакет документов по своему усмотрению. В этом случае имеет смысл собрать как можно больше документации, чтобы продемонстрировать устойчивость прибыли.
Физическое лицо редко проходит проверку кредитного комитета, поскольку запрашиваемая сумма очень мала. Однако, если это произойдет, совет, данный физическому лицу, будет таким же, как и совет, данный юридическому лицу. Необходимо подтвердить свою платежеспособность как можно большим количеством документов.
Интересы заемщика перед кредитным комитетом
В кредитном комитете нет специального «защитника» заемщика, но есть человек, известный как кредитный консультант или кредитный менеджер, который отвечает за это. Это лицо, которое отвечает за рассмотрение конкретного заявления, поданного клиентом в банк. Именно он представляет заемщика непосредственно на встрече. Для того чтобы собрать достаточно данных, кредитный специалист должен провести анкетирование и собрать пакет документов (взятых у клиента).
Помимо самого кредитного специалиста, помощь может оказать и финансовый аналитик. Они могут проанализировать документацию и найти любые ошибки, которые могут помешать принятию успешного решения.