Можно ли отказаться от страховки по кредиту?

Существует риск того, что банковская деятельность не сможет погасить выданные кредиты. Это может быть вызвано форс-мажорными обстоятельствами, несчастным случаем на производстве, увольнением или смертью заемщика. Вот почему банки должны защищать себя. Для получения кредита обычно требуется страхование жизни и здоровья или ипотечное страхование. Страховка покрывается заемщиком. Если страховой случай наступает, банк получает свои деньги обратно. Давайте выясним, можете ли вы отказаться от полиса и как в этом случае вернуть свои деньги.

Можно ли отказаться от страховки

В России действует закон “О защите прав потребителей” от 7 февраля 1992 года № 2300-1. Он запрещает коммерческим организациям навязывать гражданам дополнительные услуги. Одной из таких услуг является страхование. Приобретение страховки должно быть добровольным. Поэтому заемщик имеет право отказаться от оформления данной страховки.

Обязанность страховаться должна вытекать непосредственно из закона (т. 935 Гражданского кодекса). Получение условного банковского кредита не подпадает под это правило (за исключением обеспеченных кредитов). Поэтому человек сам решает, нужен ли ему полис.

Однако банкир перекладывает потенциальные убытки на потребителя через договор. Например, если заемщик отказывается от страхования, процентная ставка по кредиту увеличивается. Таким образом они косвенно заставляют потребителя купить полис. Во избежание недоразумений гражданам следует внимательно изучить положения договора до его подписания.

9.8
Льготный период

До 55 дней

Кредитный лимит

до 300 000 руб.

Обслуживание

590 руб. в год

Кэшбэк

1%

Оформить

Банки обычно стараются навязать страхование кредитного риска, страхование жизни и здоровья заемщика и страхование залога. Первые два пункта являются добровольными. Вы можете не только отказаться от этой страховки, но и получить возмещение. Это правило применяется независимо от того, когда человек выплачивает страховой взнос. Однако страхование залога является обязательным. Отказ от полиса невозможен.

Выбор страховых компаний также очень ограничен. Банки обычно предлагают страховые компании, которые с ними работают. Некоторые учреждения создали собственные страховые компании (“АльфаСтрахование”, “РСХБ-Страхование”).

О чем гласит новая редакция закона

Следующий закон был изменен в 2020 году.

  • Федеральный закон № 353-ФЗ от 21 декабря 2013 года.
  • Федеральный закон № 102-ФЗ от 16 июля 1998 года.
  • Гражданский кодекс Российской Федерации.

Эти изменения затрагивают правила, регулирующие досрочное расторжение договоров потребительского кредита, ипотеки и страхования. Согласно новым правилам, заемщики смогут вернуть часть денег, потраченных на страховку. Например, в случае досрочного погашения кредита.

Если заемщик отказывается от страхования или не уплачивает страховую премию более 30 календарных дней, банк вправе увеличить процентную ставку по кредиту (статья 11 Федерального закона № 353-ФЗ от 21 декабря 2013 года).

Какие страховки подлежат возврату

Вы можете получить возмещение только в том случае, если вы оформили добровольное страхование. Сюда входит страхование кредитного риска или страхование жизни и здоровья заемщика.

Схема возврата страховых выплат

Процедура для застрахованного лица.

  • Подготовьте пакет документации.
  • Подайте заявление в страховую компанию.
  • Получение возвращенных страховых взносов.

Вы можете либо передать документы в страховую компанию лично, либо отправить их заказным письмом. Это позволит вам записать дату их получения. Иногда это можно сделать в личном кабинете банка, в котором был взят кредит.

Эта сумма будет переведена на банковский счет, указанный застрахованным лицом в заявлении. Обычно это происходит в течение 10-14 дней с момента обращения.

Возврат в «период охлаждения»

Страхование кредита может быть возвращено в течение 14-дневного периода охлаждения. Отсчет начинается с момента составления договора. Если страховка аннулируется, заемщику возвращается полная сумма премии (статья 4 Указания Центрального банка № 3854-У от 20 ноября 2015 года). Право страхователя на аннулирование полиса должно быть прописано в договоре. Это правило действует только в случае добровольного страхования. Например, когда заемщик одновременно с кредитом оформляет страхование жизни и медицинское страхование.

8.5
Льготный период

До 12 месяцев

Кредитный лимит

до 300 000 руб.

Обслуживание

Бесплатно

Кэшбэк

Нет

Оформить

Отказ от страхования залога не предлагается даже в период охлаждения.

До и после 14 дней

Срок, на который вы можете отказаться от страховки, должен быть указан в договоре. Минимальный срок составляет две недели.

Если страхователь отказывается от страховки в течение 14 дней, ему возвращается вся премия. Если аннулирование происходит в течение 2 недель, но после даты вступления полиса в силу, то страховщик имеет право удержать часть премии пропорционально сроку действия договора.

При досрочном погашении

Закон предусматривает возврат страховых взносов в случае досрочного погашения кредита. В этом случае заемщику нет необходимости оформлять страховку. Он может аннулировать страховку и вернуть ту часть премии, которая была уплачена при составлении договора.

Сумма страхового возмещения рассчитывается исходя из количества дней, оставшихся до истечения срока действия договора. Если страховая компания отказывается, страхователь должен обратиться в суд.

После уплаты кредита

Возврат денег из страховки при погашении кредита невозможен. Это правило действует только в случае досрочного погашения кредита. Своевременное погашение кредита не входит в правовую сферу страховых возмещений. Срок действия страхового полиса и кредитного договора истекает в одно и то же время. Таким образом, сторона страховщика полностью обеспечена.

Возврат страховки самостоятельно

Механизм погашения кредитов российскими банками примерно такой же. Рассмотрим процедуру для заемщиков на примере ВТБ. Начальная точка – заемщик досрочно закрывает кредит. Дальнейшие действия.

  • Вы должны получить справку из банка, подтверждающую, что вы не должны никаких денег по кредиту. Этот документ должен содержать номер договора, сумму кредита и дату погашения.
  • Страхователь обращается в страховую компанию, чтобы написать заявление о досрочном отказе от полиса.
  • Страховая компания рассматривает документы и возвращает полную (частичную) сумму страховой премии. Деньги переводятся на банковский счет бенефициара.

Если страховая компания отказывается возвращать деньги, страхователь вынужден обратиться в суд.

Помощь юристов при возврате кредитной страховки

Вы можете обратиться в страховую компанию самостоятельно или через посредника. Первый вариант – более дешевый. Однако если страховая компания или банк отказываются выплачивать деньги, застрахованному лицу придется обратиться в суд. В этом случае без адвоката не обойтись. Процедура займет от трех до шести месяцев.

10
Льготный период

100 дней

Кредитный лимит

до 500 000 руб.

Обслуживание

от 590 руб. в год

Кэшбэк

Нет

Оформить

Иногда адвокаты пытаются убедить страховую компанию вернуть деньги во внесудебном порядке. Это может сэкономить время и деньги на издержках и судебных расходах. Услуги адвоката могут быть оплачены авансом или после получения выплаты от страховщика. В этом случае истец может взыскать потраченные деньги с ответчика по делу.

Необходимые документы при возврате страховки

Страхователи должны подготовить следующие документы.

  • Документ, удостоверяющий личность.
  • Заявление о расторжении договора страхования.
  • Оригинал страхового полиса.
  • Страхователь должен представить кредитный договор и справку о задолженности из банка (если кредит погашается досрочно).
  • Получение оплаты премии.
  • Информация о банковском счете, на который перечисляются деньги.

Как получить возврат по коллективной страховке

Политика может быть как индивидуальной, так и групповой. В последнем случае полис предназначен для группы людей.

При групповом страховании граждане заключают договор не со страховой компанией, а с банком. Фактически, клиент присоединяется к уже существующему договору, который составляется страховой компанией и банком. Получить возмещение по такому договору довольно проблематично. Единственный способ добиться результата – через суд (решение Верховного суда РФ от 20 октября 2019 года по делу № 58-КГ20-5-К9).

Как возврат страховки влияет на размер кредитной ставки

Банки заинтересованы не только в возврате денег за кредит, но и в получении прибыли. Процентная ставка по кредиту зависит от выбранного учреждения, типа и суммы кредита, размера первоначального взноса и кредитной репутации заемщика. Это также включает наличие страховки. Если вы откажетесь оформить страховой полис, процентная ставка по кредиту увеличится – с 1% до 7%. Подробности м. в кредитном договоре.

Предварительный расчет суммы переплаты можно сделать на сайте банка. Достаточно воспользоваться онлайн-калькулятором. Пользователь должен сравнить результаты расчета со страховкой и без нее.

Последняя часть

Банк не имеет права навязывать клиенту дополнительные услуги. Страхование является добровольным. Единственным исключением является страхование заложенного имущества. Заемщик может отказаться от приобретения полиса. Однако это приведет к повышению процентных ставок по потребительским кредитам. В случае страхования и досрочного погашения кредита заемщик может потребовать частичного возврата страховой премии. Окончательное решение остается за потребителем.

#
Евгений
Эксперт
Ответ эксперта
12
19.09.2022