Почему отказывают в кредите?
Банк может отказать в кредите без объяснения причин, но в целом, причин может быть три.
Наиболее распространенной причиной этого является кредитная история. Заемщику могут отказать, если у него плохая или нулевая кредитная история, частые и длительные просрочки, информация о процедуре банкротства. Кроме того, банки не часто одобряют кредиты, выданные микрофинансовыми организациями.
Вы можете самостоятельно узнать информацию о своей кредитоспособности в кредитных бюро. Сейчас их семь; список размещен на сайте Банка России. Два раза в год вы можете запросить информацию в каждом бюро бесплатно, а затем вам придется заплатить.
Второй фактор — это ваша кредитная нагрузка. С 1 октября 2019 года все банки и микрофинансовые организации должны будут рассчитывать коэффициент долговой нагрузки заемщика (КДН). Это отношение всех платежей по кредиту к ежемесячному доходу клиента. Если PDN превышает 50%, риск банка возрастает, и он откажет заемщику.
Для того чтобы снизить средний балл, вам необходимо максимально погасить кредиты, закрыть кредитные карты и подтвердить свой доход, в том числе доход от аренды жилья.
Кроме того, каждый банк имеет свою кредитную политику — правила, которые учреждение применяет к заемщику. Может оказаться, что клиент не соответствует какому-либо критерию: например, возраст, уровень дохода, стаж работы, форма занятости.
«По закону банки не обязаны сообщать потенциальным заемщикам причину отказа в выдаче кредита. Однако с 1 марта 2015 года они обязаны отражать эти причины в кредитной истории заемщика. Сделав запрос на получение отчета о кредитной истории, можно узнать, почему банк отказал в кредите, и попытаться это исправить», — говорит Ольга Жидкова, эксперт отдела анализа банковских услуг.
Что делать, если везде отказывают в кредите?
Если у заемщика низкий кредитный рейтинг, его можно улучшить, вовремя погашая существующие кредиты, покупая в рассрочку и соблюдая графики платежей.
Плохую кредитную историю можно исправить, если она возникла не по вашей вине. Для этого вы должны написать заявление в кредитное бюро, перечислив все, что вам нужно изменить. Бюро проверит эту информацию и свяжется с банком, предоставившим ваши данные. Если они ненадежны, их исправят.
С 1 января 2022 года заемщики также имеют право обратиться непосредственно в банк, который направляет данные в БКИ. банк должен либо доказать, что спорная информация верна, либо исправить кредитную историю и направить правильную информацию в БКИ в течение десяти рабочих дней. если кредитор отказывается вносить изменения, вы можете обжаловать его действия в суде. Также можно оспорить в суде отказ бюро проверить информацию, которая является частью кредитной записи.
«Если ваша кредитная история не может быть восстановлена, вы можете лишиться любого кредита на семь лет. Именно столько времени бюро хранит вашу кредитную историю с момента последней записи, — говорит Ольга Жидкова. — Однако отсутствие кредитной истории также может стать причиной отказа в выдаче кредита. А некоторые кредиторы имеют собственные черные списки, из которых невозможно исключить себя. В некоторых организациях существуют схемы «восстановления» для заемщиков с плохой кредитной историей. Вы можете получить небольшой кредит на невыгодных условиях, подписавшись на страховой полис, или оформить кредитную карту. Если вы, например, закажете дебетовую карту или сделаете депозит в своем банке, это повысит их лояльность к вам. Вы также можете попробовать обратиться не в банк, а в микрофинансовую организацию — там легче получить одобрение, и они могут выдать вам деньги в течение нескольких минут.
Как увеличить шансы на одобрение кредита
Что проверяют банки при одобрении кредита
При проверке заемщика банк не ориентируется только на одну цифру. Это всегда комбинация факторов.
Уровни дохода. У каждого банка свои требования, и они также могут отличаться от продукта к продукту. Например, уровень дохода заемщика может применяться к кредитной карте, но не к кредиту. Так, «Открытие» требует от заемщика минимального среднемесячного дохода в размере 15 000 рублей для получения кредита «наличными», а Альфа-Банк — 9 000 рублей для получения кредитной карты «без процентов на год».
Кредитный рейтинг. Это система оценки заемщиков, которая является мерой их надежности. Он рассчитывается на основе информации о когда-либо выданных кредитах, отказах в выдаче кредитов, просрочках и дефолтах. Эти данные хранятся в кредитных бюро.
Один из способов узнать свой кредитный рейтинг — воспользоваться сервисом Banki.ru. Все, что вам нужно сделать, это ответить на несколько вопросов анкеты, ввести свои личные данные и параметры необходимого вам кредита.
Кредитная история. Банк смотрит на кредиты, которые заемщик погасил и использует, и оценивает его долговую нагрузку.
Данные в заявке. Заемщики могут допустить ошибки при заполнении анкеты или, например, предоставить неточные и недостоверные данные.
Проверка доходов. Многие банки при оформлении крупных и долгосрочных кредитов требуют от заемщиков подтверждения имеющегося дохода с помощью справки 2-НДФЛ. Если у вас нет дохода или он недостаточен, банк может отказать вам в кредите или уменьшить его размер. Многие кредиторы теперь чаще запрашивают согласие на обращение в Пенсионный фонд России, где можно получить официальные данные о доходах потенциальных заемщиков.
Трудовая биография. Требования по этому пункту зависят от банка и конкретного продукта. Так, при оформлении кредита «Стандарт Плюс» Советский Федеральный Банк рассматривает общий трудовой стаж заемщика не менее одного года, последнее место работы — не менее четырех месяцев. В Альфа-Банке при оформлении кредита «наличными в кассе» есть одно условие относительно стажа работы — не менее одного месяца на последнем месте.
Возраст. Заемщики могут не иметь права на получение кредита. У каждого банка свои требования. Некоторые из них указывают в своих условиях выдавать потребительские кредиты заемщикам в возрасте 21 года, другие — с 18 лет. Однако 18-летний возраст не является гарантией получения кредита.
«В молодости вы импульсивны и непредсказуемы для банка. либо нет кредитной истории, либо мало информации», — говорит Ольга Жидкова, специалист отдела анализа банковских услуг Banki.ru.
Кроме того, банки часто имеют ограничения по возрасту заемщика на момент погашения кредита. Например, максимальный возраст для ВТБ составляет 75 лет. В отличие от этого, максимальный возраст для Газпромбанка составляет 70 лет.
Регистрация. Если заемщик не зарегистрирован в Российской Федерации, банк откажет в выдаче кредита. Кроме того, некоторые учреждения требуют постоянной регистрации в регионе, где находится банк.
На решение банка также могут повлиять род занятий и сфера деятельности заемщика, наличие имущества, которое может быть использовано в качестве залога, поручители и наличие других кредитов.
Что способствует положительному решению
Как мы уже говорили, банк изучит кредитную историю заемщика, проверит наличие судимостей, имущества и попросит предоставить справку о доходах. Если у заемщика больше шансов получить кредит, он или она.
- Быть зарплатным клиентом банка.
- Вы взяли кредит или оформили кредитную карту, открыли вклад, сберегательный счет или другой продукт в этом банке.
- Критериями являются уровень дохода, стаж работы, возраст, кредитная история и место регистрации.
- Сумма, которую просят выплатить, составляет не более 50% от их ежемесячного дохода.
- Иметь положительную кредитную историю.
- Готовы предоставить поручителя.
- Поведение и внешний вид не вызывают подозрений.
Существуют ли организации, которые дают кредит всем
Финансовые учреждения не дают деньги в долг людям просто так, без проверки. Однако для небольших сумм получить одобрение проще — перед оформлением банк проверяет, соответствует ли клиент основным требованиям (имеет официальное место работы, зарегистрирован в Российской Федерации). С предложением можно ознакомиться в специальном разделе сайта Lenders.ru.
Вы также можете обратиться в микрофинансовые организации, где уровень проверки зачастую ниже, чем в банках. Микрофинансовые организации также могут оценить кредитную историю и возможности заемщика и обычно выдают средства в течение нескольких минут, просто заполнив анкету на веб-сайте и отправив по электронной почте свою фотографию с паспортом.