Что такое «период охлаждения» в страховании?
Согласно закону, потребитель имеет право вернуть приобретенный им товар. Но можно ли расторгнуть договор страхования и получить возмещение? Lenders.ru объясняет, что такое «период охлаждения» и к каким видам страхования он применяется.
Период охлаждения» в страховании — это период, в течение которого страхователь может расторгнуть договор и вернуть уплаченные страховые взносы.
Поэтому, если вы приобрели страховой полис, вы имеете право отказаться от него и получить свои деньги обратно в течение 14 дней с момента покупки. Однако компания может продлить этот срок. Это обязательно должно быть оговорено в правилах страхования или договоре.
На какие страховки распространяется «период охлаждения»
Этот период теперь действует для добровольного страхования, т.е
- Страхование жизни.
- Страхование от несчастных случаев.
- Страхование имущества.
- Добровольное медицинское страхование (ДМС).
- Страхование каско.
- страхование ответственности за причинение вреда здоровью.
- Страхование финансовых рисков.
Какова длительность периода «охлаждения» ?
Указание Банка России № 3854-У от 20 ноября 2015 года предусматривает, что застрахованные заемщики имеют право на возврат страховки по кредиту, уплаченной в «период охлаждения». Он вступил в силу со 2 марта 2016 года.
Ранее «период охлаждения» составлял 5 рабочих дней.
С 1 января 2018 года «период охлаждения» составляет 14 календарных дней после подписания договора.
Страховщик (страховая компания) вправе установить «период охлаждения» более 14 календарных дней (например, 30 дней, 45 дней и т.д).
Однако я бы посоветовал не рисковать и ориентироваться на 14 календарных дней.
Кроме того, с 1 сентября 2020 года в Законе о потребительском кредите предусмотрен период охлаждения, также составляющий 14 дней (нажмите здесь, чтобы прочитать мою новую статью).
Как исчисляется период «охлаждения» ?
14-дневный срок начинает исчисляться со дня подписания кредитного договора и договора страхования (статья 191 Гражданского кодекса РФ).
Например, если кредит и страховка оформлены 1 июня, то 14-дневный период начинается 2 июня и заканчивается в 4.00 15 июня.
В последний день срока, до 24:00 часов, вы можете отказаться от страхования, например, отправив заявление об отказе по электронной почте.
Однако я рекомендую вам отправить заявку заказным письмом через Почту России или скопировать ее по электронной почте.
Если вы пропустите 14-дневный срок, в Интернете можно найти множество советов по отправке почтовых отправлений «задним числом». Я должен предупредить вас, что это незаконно. Если эта подделка будет обнаружена, вас могут привлечь к уголовной ответственности.
Важно ли соблюдать форму заявления?
Форма заявления об освобождении от страхования в соответствии с Положением о Центральном банке отсутствует. Приглашаем вас заполнить бесплатную форму. Если ваш банк предоставляет вам собственную форму, вы можете использовать и ее, но не обязательно.
В «шапке» заявления укажите всех получателей (банки и страховые компании, навязывающие страховку).
Важно найти и ввести правильное название юридического лица и его юридический адрес. Не доверяйте сомнительным ресурсам в интернете, ищите такую информацию в разделе «Риски бизнеса: проверь себя и своих контрагентов» на официальном сайте ФНС России (nalog.ru) или на rusprofile.ru.
В соответствующие поля введите ИНН или ОГРН организации и напечатайте точное название и юридический адрес из выписки из ЕГРЮЛ.
Адрес электронной почты можно найти на официальных сайтах этих компаний.
В «заголовке» заявления дополнительным получателем может быть ЦБ РФ как надзорный орган.
Не забудьте подписать каждое прошение и приложить копии документов: паспорт, страховой полис и сертификат, кредитный договор (лучше всего сохранить оригинал полиса на случай судебного разбирательства).
Что необходимо указать в заявлении?
Укажите в заявлении, что вы хотите отказаться от договора страхования, попросите выйти из плана (если это групповой план) и потребуйте возврата уплаченных страховых взносов.
Юридические аргументы сделают ваше заявление более убедительным.
Банки часто играют в «пинг-понг» со страховыми компаниями, перебрасывая заемщиков друг другу. Споры о «коллективном» страховании, которое якобы отличается от индивидуального страхования.
Предлагаю обратить внимание на то, что не имеет значения, является ли вид страхования «индивидуальным», «индивидуальным» или «групповым» или «групповым». Все «коллективные» или «групповые» договоры страхования жизни и здоровья юридически квалифицируются только как «индивидуальное страхование» (статья 934 Гражданского кодекса, Решение Президиума ФСБ РФ от 22 февраля 2012 г. N 1-6/8-1 «О правомочности кредитных и страховых организаций действовать на основании договоров коллективного страхования жизни и здоровья заемщиков»).
Аналогичную позицию занял Верховный Суд Российской Федерации (м.: Определение Верховного Суда Российской Федерации от 19 июня 2018 г. N 11-КГ18-13, Определение Верховного Суда Российской Федерации от 31 октября 2017 г. N 49-КГ17-24).
Также было отмечено, что правоприменительная практика Верховного суда РФ не делает различий между «заключением договора страхования непосредственно со страховой компанией» и «присоединением к схеме группового страхования через банк-корреспондент». В обоих случаях суды квалифицировали данные правоотношения в соответствии со статьей 934 Гражданского кодекса «Индивидуальное страхование».
Обычно страховая компания сообщает, что заемщик имеет статус «застрахованного», но не «страхователя». Застрахованным лицом должен быть банк, поэтому вы не имеете права отказать в групповом страховании.
Это не так, поскольку, когда застрахованный заемщик включается в программу коллективного страхования через банк-корреспондент, последний также не считается застрахованным лицом. Личность застрахованного лица принадлежит самому заемщику, а не банку.
В частности, в решении Верховного суда РФ от 31 октября 2017 г. N 49-КГ17-24 было указано: «.. В силу участия в программе страхования и уплаты Заемщиком соответствующих взносов, Застрахованное лицо представляет собой интерес в имуществе Заемщика и, следовательно, Застрахованным лицом по настоящему Договору является сам Заемщик».
Таким образом, Верховный суд РФ признал страхователя, уплатившего страховую премию, страховщиком, положив тем самым конец подобным спорам.
Вышеуказанная правоприменительная практика Верховного Суда РФ включена в «Обзор судебной практики по спорам, возникающим из отношений добровольного индивидуального страхования в связи с предоставлением потребительского кредита» (утвержден Президиумом Верховного Суда РФ 5 июня 2019 года), который должен применяться всеми нижестоящими судами.
Поэтому я бы рекомендовал указать в заявлении, что суд взыщет с вас дополнительные штрафы, моральный ущерб и судебные издержки в случае отказа в удовлетворении вашего законного иска.
Сроки и порядок возврата
Страховщик обязан возвратить страховые взносы в срок не более 10 рабочих дней со дня получения письменного требования (т. 8 Указания Банка России от 20 ноября 2015 года № 3854-У).
Возмещение может быть произведено наличными или банковским переводом, в зависимости от выбора застрахованного лица.
Я предлагаю запросить возврат безналичных средств, которые будут направлены на погашение задолженности по кредиту.
С 1 сентября 2020 года срок возврата страховых взносов составит 7 рабочих дней (статья 7, часть 2.5 и статья 11, пункт 11 Закона о потребительском кредите). Мою новую статью о специфике нововведения, которое вступит в силу с 1 сентября 2020 года, вы можете прочитать здесь.