Полная стоимость кредита что это?

Любой, кто имел дело с банковскими кредитами, знает, что процентная ставка на красивой странице веб-сайта отличается от процентной ставки на черно-белой странице договора, и что вторая ставка может быть в два раза выше первой. Но не все знают, что второй вариант имеет свое название (полная стоимость кредита) и регулируется законом. Давайте поговорим об этом.

Что такое полная стоимость кредита в процентах?

Поэтому у нас есть какая-то форма кредита. Банк устанавливает на него процентную ставку и указывает ее в рекламе и на веб-сайтах/листовках/и т.д. Это “голая” процентная ставка. Когда заемщик соглашается на такой кредит, он обнаруживает, что помимо процентной ставки существует комиссия за подачу заявки, комиссия за выдачу кредита, комиссия за обслуживание карты (специально связанная с кредитными картами) и увеличение процентной ставки на 0,5 пункта, поскольку клиент не является держателем зарплаты. Это полная стоимость кредита. По определению, APR – это фактическая стоимость кредита, переведенная в годовые %, включая все комиссии, льготы, дополнительные услуги и сервисы. Как видите, общая стоимость получаемого кредита и процентная ставка сильно отличаются – разница заключается именно в дополнительных комиссиях.

8.1
Льготный период

365 дней

Кредитный лимит

до 300 000 руб.

Обслуживание

Бесплатно

Кэшбэк

10%

Оформить

Как узнать полную стоимость кредита?

У вас есть 3 варианта.

  • Проверьте размер APR в договоре. Согласно Закону о федеральных кредитах (№ 353, § 6), полная стоимость кредита должна быть напечатана в правом верхнем углу первой страницы, огромными буквами/цифрами и в большом черном поле (над графиком платежей и другой информацией). Это делается для того, чтобы банки не пытались обмануть клиентов с помощью различных звездочек и пояснений мелким шрифтом.
  • В этом может помочь официальный сайт банка. На этой странице, например, вы можете узнать, что такое полная стоимость ипотечного или потребительского кредита в Сбербанке: sberbank.ru/ru/person/credits/overall_cost
  • Вы можете самостоятельно рассчитать эффективную процентную ставку.

Что включает в себя полная стоимость потребительского кредита?

Основная часть.

  • Заемные деньги.
  • Проценты на деньги.

Сборы.

  • Для пластика, выпущенного, его ежегодное обслуживание.
  • Для расчетов и других операций с деньгами.
  • Стоимость открытия и ведения счета.

Для самого кредита.

Для обработки, пожалуйста, просмотрите.

Интересна ситуация с комиссией за выдачу наличных в банкоматах. Допустим, вы берете потребительский кредит наличными при одном условии – он выдается вам в виде карточки, и вы снимаете деньги в банкомате. По данному продукту взимается комиссия за снятие наличных. С одной стороны, закон об этом умалчивает. С другой стороны, раздел 6(4) гласит: “Если заем обусловлен выплатой, ПИВТ должен включать выплату кредитору.. Кажется, что комиссия за снятие наличных должна быть частью ФКП.

9.1
Льготный период

120 дней

Кредитный лимит

до 1 000 000 руб.

Обслуживание

149 рублей

Кэшбэк

0%

Оформить

Что не входит в ПСК?

  • Нарушение соглашения и связанные с этим последствия (штрафы, пени и т.д)
  • Зависит от действий заемщика. Например, вы берете кредитную карту со следующими условиями: если вы тратите 10 000 в месяц, процентная ставка составляет 8%; если вы тратите меньше, процентная ставка составляет 11%. Полная стоимость кредита составит 8%.
  • Если вам необходимо застраховать предмет ипотеки (например, квартиру с ипотекой), заплатите страховой компании.
  • Платежи, не влияющие на доступность кредита и процентные ставки (например, SMS Bank).

Как узнать итоговый показатель?

Либо обратитесь в банк, либо сделайте расчеты самостоятельно. Первый вариант лучше, потому что банк обязан предложить APR, поэтому возможность обмана крайне мала. Вы также можете рассчитать его самостоятельно, но это непростая задача (ниже мы расскажем вам, что для этого нужно сделать).

Что дает заемщику анализ показателя?

Реальная информация. Учитывая разницу между публично заявленной ставкой и полной стоимостью, реальная переплата по кредиту может сделать ранее привлекательное предложение крайне невыгодным, в то время как ранее невыгодное предложение – это то, что в итоге получит клиент.

Пример расчета стоимости полного кредита

Пример того, что делать с “кредитом на любые цели” от Сбербанка России.

  • Перейти на сайт ru/ru/person/credits/money/consumer_unsecured
  • В центре страницы вы найдете калькулятор.
  • Мы задаем правильные параметры и получаем ценную информацию, точнее, ежемесячные платежи.
  • Перейдите на сайтcom/spreadsheets/u/0/.
  • Мы создаем “пустой файл”.
  • Теперь обратите внимание. Вы должны точно следовать инструкциям во всем. В ячейке A1 напишите сумму кредита со знаком минус.
  • В таких графах, как “A2” и “A3”, напишите, сколько раз вы будете погашать кредит, т.е. сумму, которую вы будете выплачивать каждый месяц. В нашем примере 1 год = 12 месяцев = ячейки с “A2” по “A13”. Если вы рассматриваете кредит на 2 года, вам необходимо заполнить ячейки с A2 по A25. Чтобы каждый раз не вводить сумму вручную, запишите ежемесячный платеж в ячейку “A2”, нажмите клавишу Enter, снова выделите ячейку “A2” и переместите ее вниз (в правый нижний угол) на любое количество ячеек.
  • В графе B1 напишите любую дату, а в графе B2 – дату на месяц позже. Формат – “день/месяц/год”. Мы использовали 1 января 2020 года и 1 февраля 2020 года.
  • Теперь нажмите на “B1”, удерживайте клавишу Shift на клавиатуре и нажмите на “B2”. Появится рамка, выделяющая две ячейки. Растяните его так, чтобы дата занимала столько же ячеек, сколько и сумма платежа (перетащите вниз правый нижний угол выделенной рамки).
  • Запишите следующую формулу в “C1”. =xirr(a1:a13; b1:b13) * 100. Если вы заполняете больше или меньше 13 строк, напишите количество заполненных строк вместо “A13” и “B13”. xirr – это та же формула, что и выше для общей стоимости кредита, которая “встроена” в форму Google. В результате получается десятичная точка, поэтому мы умножаем ее на 100, чтобы получить процентную ставку.

4.4
Льготный период

120 дней

Кредитный лимит

до 50 000 руб.

Обслуживание

Бесплатно

Кэшбэк

5%

Оформить

Таким образом, мы получаем 14,8%. Как видите, это на 0,9% отличается от процентной ставки, указанной на сайте Сбербанка.

Влияние способа расчета на ПСК

Банки иногда используют измененные формулы для расчета APR, поэтому возможно, что между вашим расчетом и расчетом банка есть разница. Однако разница находится в пределах 0,1-0,2%, поэтому вам не стоит беспокоиться об этом. Если это все еще имеет значение, вы всегда можете обратиться в сам банк за информацией о том, как они рассчитывают IRR.

Способы снижения стоимости кредита

Их действительно не так много. Вы мало что можете сделать с фактической стоимостью, назначенной банком – вы либо берете кредит, либо нет. Если вы хотите уменьшить переплату – либо ищите более выгодное предложение, либо воспользуйтесь акцией/снижением тарифов (если таковые имеются). И, конечно, избегайте просрочек по кредиту, чтобы не увеличивать процентную ставку.

#
Жанна
Эксперт
Ответ эксперта
15
15.09.2022