Различные банковские схемы и предложения позволяют клиентам своевременно решать финансовые проблемы. Кредиты предлагаются не только в форме наличных, но и в натуральной форме. Что такое POS-кредиты, как они работают и насколько они выгодны, вам расскажет Lenders.ru — портал с актуальной информацией о банковских продуктах.
Что такое POS-кредит
POS — это аббревиатура слова Point Of Sale, что означает розничная торговая точка или точка продажи. Этот вид кредитования является одной из форм розничного банковского обслуживания. Это предложение, при котором, если у клиента не хватает наличных для покупки определенного товара, он предоставляет кредит на этот товар.
Если в магазине есть товар, который можно кредитовать, это означает, что это POS-кредит. Сам магазин не выдает кредиты, поскольку это не входит в его сферу деятельности. Торговая точка должна продавать товары, и POS является чрезвычайно эффективным инструментом для увеличения продаж. Процесс взаимодействия происходит примерно следующим образом.
- Кредитор и аутлет заключают соглашение о партнерстве.
- Магазин выставляет свою продукцию на продажу и имеет возможность взять кредит.
- Клиент покупает в кредит.
- Банк выплачивает деньги магазину.
- Покупатель выплачивает банку деньги частями в соответствии с графиком платежей.
Таким образом, в выигрыше оказываются все участники цепочки: покупатель получает необходимый ему товар, торговая точка продает большое количество товара, а банк получает прибыль от кредитов, выданных физическим лицам. Благодаря POS-кредитованию значительно увеличивается товарооборот и покупательная способность населения страны.
Основные признаки POS-кредитования
Банки, работающие в этом направлении, отмечают, что этот бизнес является не менее рискованным. Объем просроченной задолженности в этом сегменте превышает объем просроченной задолженности по всем другим направлениям бизнеса. В основном это связано с тем, что POS-кредиты обычно выдаются на основе упрощенной идентификации клиента.
Сделки совершаются в магазине, поэтому у банков нет возможности оценить полную информацию о потенциальных заемщиках. В результате неплатежеспособное лицо получает доступ к продукту. Другие характеристики данного вида кредита.
- Более высокие процентные ставки.
- Высокая вероятность одобрения заявки.
- Стандартные условия — близкие к условиям «классического» потребительского кредита.
- Возможность выбора банка — по одному и тому же продукту кредит может быть получен в нескольких банках на выбор.
Процентная ставка по POS-кредитам выше, чем по другим формам кредитования. Например, годовая процентная ставка в размере 30% является нормальной ставкой для кредита на покупку товара. Магазины имеют соглашения с несколькими банками, чтобы предложить своим клиентам различные условия.
Что выгоднее, POS-кредит или карта рассрочки
Пик кредитования ПОС пришелся на 2011-2013 годы, а затем снизился из-за валютного кризиса в России в 2014-2015 годах. После того как экономика страны вышла из временных трудностей, POS-кредитование снова начало набирать обороты.
Предложение пользовалось большим и устойчивым спросом до тех пор, пока на рынке не появились карты рассрочки. Ситуация существенно не изменилась — небольшой процент клиентов предпочитает покупать товары в кредит через карту рассрочки. В то же время большинство рядовых потребителей не понимали разницы между этими двумя формами кредитования.
И большинство экспертов отмечают, что POS-кредиты более выгодны. В подтверждение этой точки зрения приводятся реальные факты. Именно поэтому карты рассрочки еще не стали (и вряд ли станут) серьезными конкурентами товарного кредита.
Процентная ставка по кредитам и картам
APR может быть, а может и не быть. Сейчас часто можно увидеть в магазинах рекламу, гарантирующую покупку товаров в кредит без переплаты и начисления процентов. И это не говоря уже о том, что в цену товара уже включены проценты, которые получил бы банк.
Речь шла о процентах, начисляемых тем, кто пропустил очередной платеж. Хотя в обоих случаях речь идет о беспроцентной рассрочке, кредит и карта при таких условиях практически одинаковы. Средняя процентная ставка составляет 25-30%.
Дополнительные расходы по картам
Карты рассрочки выпускаются на физическом носителе, что в 99,9% случаев влечет за собой дополнительные расходы для держателя. Эти затраты состоят из следующих компонентов.
- Один год технического обслуживания.
- Тарифы для отдельных вариантов карт.
- Дополнительные подписки.
Банковские карты, которые обходятся клиенту в 0 рублей в год, ничтожно малы, и они обычно относятся к самому низкому ценовому диапазону. При получении кредита клиент не несет никаких расходов: большинство банков уже давно не взимают комиссию за ведение счета.
Суммы и сроки
POS-кредит — это потребительский кредит, по которому клиент погашает задолженность в течение нескольких лет в соответствии с графиком платежей. В случае карты рассрочки, которая также является дебетовой картой, клиент ориентируется на срок, указанный розничным продавцом.
Например, в товаре указано, что магазин (банк) предоставляет вам рассрочку на пять месяцев. Это означает, что клиент должен оплатить полную стоимость продукта в течение этого периода. Период рассрочки гораздо короче, чем у кредита. Для многих покупателей это крайне неудобная ситуация.
Что касается сумм, то ситуация практически идентична. При работе с картами клиенты полагаются на лимит + собственные средства. Если лимиты невелики, не имеет смысла брать рассрочку. С кредитами ситуация несколько иная: человек оценивает свои возможности и подает заявку на получение продукта. Ни сумма, ни сроки не указаны.
Как оформить POS-кредит
Большинство крупных торговых точек предлагают такую услугу. Вы можете получить POS-кредит на интересующий вас товар практически в любом крупном магазине. Вы можете подать заявление с вашим паспортом, и вам не нужно предоставлять дополнительные документы. Процедура выполняется следующим образом.
- Клиент проверяет информацию о кредите у сотрудников магазина.
- Заявление заполнено — на бумаге.
- Данные клиента отправляются в банк для обработки.
- Банк принимает решение в течение 10-15 минут.
- После завершения контракта товары отпускаются покупателю.
Решения принимаются на основании информации в анкете и кредитной истории потенциального заемщика. Магазин не имеет никакого отношения к заявке и не может каким-либо образом повлиять на решение банка. Если у вас плохая кредитная история, у вас могут возникнуть проблемы с получением POS-кредита.
Подводные камни POS-кредитования
В первые годы существования кредитов PIC некоторые банки составляли договоры таким образом, чтобы только юридически грамотные клиенты могли понять все условия и положения. Помимо договорных условий с расплывчатыми значениями, наблюдалось отсутствие прозрачности.
Контракт подписан, товар получен, и клиент в спешке пробует его. Некоторые граждане даже не читают договор и считают это пустой тратой времени — по их мнению, самое главное — это обязательство своевременно выплачивать кредит.
Именно эта ситуация позволила банку предусмотреть в договоре пункт, позволяющий выпустить кредитную карту на имя покупателя, который в этом случае становился клиентом кредитной организации. Готовая открытка отправляется заказчику. Как только он был активирован, доступ к лимиту был открыт. Таким образом, кредитное бремя было удвоено. Сегодня такое навязывание становится все менее распространенным.