POS займы что это?

Различные банковские схемы и предложения позволяют клиентам своевременно решать финансовые проблемы. Кредиты предлагаются не только в форме наличных, но и в натуральной форме. Что такое POS-кредиты, как они работают и насколько они выгодны, вам расскажет Lenders.ru – портал с актуальной информацией о банковских продуктах.

Что такое POS-кредит

POS – это аббревиатура слова Point Of Sale, что означает розничная торговая точка или точка продажи. Этот вид кредитования является одной из форм розничного банковского обслуживания. Это предложение, при котором, если у клиента не хватает наличных для покупки определенного товара, он предоставляет кредит на этот товар.

Если в магазине есть товар, который можно кредитовать, это означает, что это POS-кредит. Сам магазин не выдает кредиты, поскольку это не входит в его сферу деятельности. Торговая точка должна продавать товары, и POS является чрезвычайно эффективным инструментом для увеличения продаж. Процесс взаимодействия происходит примерно следующим образом.

• Кредитор и аутлет заключают соглашение о партнерстве.
• Магазин выставляет свою продукцию на продажу и имеет возможность взять кредит.
• Клиент покупает в кредит.
• Банк выплачивает деньги магазину.
• Покупатель выплачивает банку деньги частями в соответствии с графиком платежей.

Таким образом, в выигрыше оказываются все участники цепочки: покупатель получает необходимый ему товар, торговая точка продает большое количество товара, а банк получает прибыль от кредитов, выданных физическим лицам. Благодаря POS-кредитованию значительно увеличивается товарооборот и покупательная способность населения страны.

Основные признаки POS-кредитования

Банки, работающие в этом направлении, отмечают, что этот бизнес является не менее рискованным. Объем просроченной задолженности в этом сегменте превышает объем просроченной задолженности по всем другим направлениям бизнеса. В основном это связано с тем, что POS-кредиты обычно выдаются на основе упрощенной идентификации клиента.

Сделки совершаются в магазине, поэтому у банков нет возможности оценить полную информацию о потенциальных заемщиках. В результате неплатежеспособное лицо получает доступ к продукту. Другие характеристики данного вида кредита.

• Более высокие процентные ставки.
• Высокая вероятность одобрения заявки.
• Стандартные условия – близкие к условиям “классического” потребительского кредита.
• Возможность выбора банка – по одному и тому же продукту кредит может быть получен в нескольких банках на выбор.

Процентная ставка по POS-кредитам выше, чем по другим формам кредитования. Например, годовая процентная ставка в размере 30% является нормальной ставкой для кредита на покупку товара. Магазины имеют соглашения с несколькими банками, чтобы предложить своим клиентам различные условия.

Что выгоднее, POS-кредит или карта рассрочки

Пик кредитования ПОС пришелся на 2011-2013 годы, а затем снизился из-за валютного кризиса в России в 2014-2015 годах. После того как экономика страны вышла из временных трудностей, POS-кредитование снова начало набирать обороты.

Предложение пользовалось большим и устойчивым спросом до тех пор, пока на рынке не появились карты рассрочки. Ситуация существенно не изменилась – небольшой процент клиентов предпочитает покупать товары в кредит через карту рассрочки. В то же время большинство рядовых потребителей не понимали разницы между этими двумя формами кредитования.

И большинство экспертов отмечают, что POS-кредиты более выгодны. В подтверждение этой точки зрения приводятся реальные факты. Именно поэтому карты рассрочки еще не стали (и вряд ли станут) серьезными конкурентами товарного кредита.

Процентная ставка по кредитам и картам

APR может быть, а может и не быть. Сейчас часто можно увидеть в магазинах рекламу, гарантирующую покупку товаров в кредит без переплаты и начисления процентов. И это не говоря уже о том, что в цену товара уже включены проценты, которые получил бы банк.

Речь шла о процентах, начисляемых тем, кто пропустил очередной платеж. Хотя в обоих случаях речь идет о беспроцентной рассрочке, кредит и карта при таких условиях практически одинаковы. Средняя процентная ставка составляет 25-30%.

Дополнительные расходы по картам

Карты рассрочки выпускаются на физическом носителе, что в 99,9% случаев влечет за собой дополнительные расходы для держателя. Эти затраты состоят из следующих компонентов.

• Один год технического обслуживания.
• Тарифы для отдельных вариантов карт.
• Дополнительные подписки.

Банковские карты, которые обходятся клиенту в 0 рублей в год, ничтожно малы, и они обычно относятся к самому низкому ценовому диапазону. При получении кредита клиент не несет никаких расходов: большинство банков уже давно не взимают комиссию за ведение счета.

Суммы и сроки

POS-кредит – это потребительский кредит, по которому клиент погашает задолженность в течение нескольких лет в соответствии с графиком платежей. В случае карты рассрочки, которая также является дебетовой картой, клиент ориентируется на срок, указанный розничным продавцом.

Например, в товаре указано, что магазин (банк) предоставляет вам рассрочку на пять месяцев. Это означает, что клиент должен оплатить полную стоимость продукта в течение этого периода. Период рассрочки гораздо короче, чем у кредита. Для многих покупателей это крайне неудобная ситуация.

Что касается сумм, то ситуация практически идентична. При работе с картами клиенты полагаются на лимит + собственные средства. Если лимиты невелики, не имеет смысла брать рассрочку. С кредитами ситуация несколько иная: человек оценивает свои возможности и подает заявку на получение продукта. Ни сумма, ни сроки не указаны.

Как оформить POS-кредит

Большинство крупных торговых точек предлагают такую услугу. Вы можете получить POS-кредит на интересующий вас товар практически в любом крупном магазине. Вы можете подать заявление с вашим паспортом, и вам не нужно предоставлять дополнительные документы. Процедура выполняется следующим образом.

• Клиент проверяет информацию о кредите у сотрудников магазина.
• Заявление заполнено – на бумаге.
• Данные клиента отправляются в банк для обработки.
• Банк принимает решение в течение 10-15 минут.
• После завершения контракта товары отпускаются покупателю.

Решения принимаются на основании информации в анкете и кредитной истории потенциального заемщика. Магазин не имеет никакого отношения к заявке и не может каким-либо образом повлиять на решение банка. Если у вас плохая кредитная история, у вас могут возникнуть проблемы с получением POS-кредита.

Подводные камни POS-кредитования

В первые годы существования кредитов PIC некоторые банки составляли договоры таким образом, чтобы только юридически грамотные клиенты могли понять все условия и положения. Помимо договорных условий с расплывчатыми значениями, наблюдалось отсутствие прозрачности.

Контракт подписан, товар получен, и клиент в спешке пробует его. Некоторые граждане даже не читают договор и считают это пустой тратой времени – по их мнению, самое главное – это обязательство своевременно выплачивать кредит.

Именно эта ситуация позволила банку предусмотреть в договоре пункт, позволяющий выпустить кредитную карту на имя покупателя, который в этом случае становился клиентом кредитной организации. Готовая открытка отправляется заказчику. Как только он был активирован, доступ к лимиту был открыт. Таким образом, кредитное бремя было удвоено. Сегодня такое навязывание становится все менее распространенным.