Мы все стремимся максимально удовлетворить свои потребности и окружить себя самыми лучшими и практичными вещами. Это относится как к оформлению интерьера, так и к покупке бытовой техники, аксессуаров и одежды. Но не все могут позволить себе обновить гардероб или купить новый мобильный телефон за наличные. Именно поэтому были изобретены кредит и рассрочка. Они призваны облегчить нашу жизнь и дать нам возможность купить немного больше, чем мы можем себе позволить в данный момент. А для тех из вас, кто до сих пор не понимает принципиальной разницы между кредитом и рассрочкой, эта статья призвана ответить на все ваши наболевшие вопросы.
В чем суть рассрочки
Википедия описывает оплату в рассрочку как способ оплаты товаров или услуг, т.е не полностью, а частями. Сам продукт или услуга сразу же вводится в эксплуатацию. Если магазин позволяет оплачивать товар в рассрочку, вы можете продлить срок оплаты до нескольких месяцев и пользоваться товаром в течение всего этого периода.
Прокатное приобретение подразумевает получение кредита в банке, но через посредничество магазина. Финансовое учреждение выступает в этой сделке в качестве непосредственного «покупателя», поскольку переводит сумму покупки продавцу. Хотя покупатель сразу становится владельцем товара, он должен постепенно возвращать деньги, которые он занял, но без процентов, которые начисляются за кредит. Однако банк все равно получает прибыль, поскольку проценты по кредиту выплачивает магазин.
Выгода для продавца заключается в том, что банк дает клиенту возможность совершить покупку немедленно. Отмечено, что если покупатели просто откладывают понравившийся им товар, они не вернутся к его покупке позже. С помощью программы рассрочки банк увеличивает продажи магазина и по этой причине делится частью прибыли с кредитором. В итоге все участники сделки преследуют свои интересы: магазин продает больше, банк увеличивает свою прибыль, а владелец товара получает его в пользование сразу, а не после того, как соберет необходимую сумму.
Что такое кредит?
Кредит — это заем, при котором одна сторона (кредитор) предоставляет деньги в долг другой стороне (заемщику) и выплачивает проценты. Заемщик должен погасить всю сумму и расходы к установленному сроку. Процентная ставка по кредиту зависит от срока кредитования и размера кредита. На процентную ставку также может повлиять залог или участие гаранта.
Обеспечение — это гарантия для банка и хедж от финансовых потерь. Даже если заемщик не сможет погасить кредит, банк вернет сумму и проценты за счет продажи залога. Чаще всего залог стоит дороже, чем сумма кредита. В результате заемщик не выигрывает от потери своего имущества и сам предпочитает вовремя расплатиться с кредитором.
Однако не все клиенты смогут получить кредит. Сотрудники банка всегда проверяют кредитную историю и рейтинг потенциальных заемщиков. Этот рейтинг формируется на основе прошлых кредитов. Если нет долгов и просрочек, банк, скорее всего, одобрит кредит.
Однако если у вас плохая кредитная история и ваши долги не погашены, в выдаче кредита будет отказано. Высоколиквидный залог или участие в программе восстановления кредитной истории может улучшить ситуацию. В любом случае, даже если кредит будет одобрен, он будет выдан под высокий процент и потребует дополнительного обеспечения для кредитора.
Отличия кредита от рассрочки
Для того чтобы понять реальную разницу между рассрочкой и кредитом, необходимо определить, что представляют собой эти услуги по отдельности.
Кредит — это целевое финансирование, предоставляемое банком для приобретения товара на заемные средства по определенной процентной ставке и на согласованный срок. Это означает, что банк полностью оплачивает вашу покупную цену, которую вы затем погашаете с учетом процентной ставки на момент подписания кредитного договора.
Концепция плана рассрочки несколько иная — это тип покупки, при котором магазин предоставляет покупателю возможность оплатить товар равными частями в течение нескольких месяцев без дополнительной оплаты. Другими словами, магазин позволяет покупателю выплачивать долг за товар небольшими частями, чтобы повысить спрос на свои товары.
Какие документы нужны?
Для получения рассрочки достаточно подать заявление и оригинал паспорта. Полученные персональные данные будут внесены в соглашение. Список документов, которые необходимо предоставить при подаче заявки на кредит, зависит от условий, на которых заемщик подает заявку. В случае долгосрочных целевых кредитов необходимо провести оценочную работу и застраховать залоговое имущество.
Список стандартных документов для получения кредита.
- Правильно заполненная анкета с точной личной и контактной информацией.
- Паспорт с отметкой о постоянной регистрации. Копия будет добавлена в базу данных банка.
- Справка о доходах за 6 месяцев или справка 2-НДФЛ.
- Копия трудовой книжки, свидетельствующая о наличии у заемщика трудового стажа не менее одного года.
- Страховой номер (СНИЛС) и ИНН для индивидуальных домохозяйств.
Важное замечание: Компании, предлагающие дорогостоящие товары в рассрочку, требуют информацию о вашем месте жительства, должности и ежемесячном доходе. Продавец может попросить указать ваш рабочий телефон и контактные данные в заявке.
Преимущества и недостатки рассрочки
Прежде чем подавать заявку на рассрочку, стоит рассмотреть преимущества и недостатки этого вида кредитования.
Плюсы
- Нет никакого интереса. Это основной фактор, на который покупатели обращают внимание при покупке товара. Но не забывайте о дополнительных обязательных платежах — страховке, единовременной комиссии или ремонте товара в сервисном центре за свой счет.
- Оплата в рассрочку может быть произведена быстро и легко. Нет необходимости собирать большое количество документации и ждать решения банка. Кроме того, сотрудники не проверяют кредитную историю и более лояльны, чем при займе реальных денег.
- При необходимости изделие можно обменять. Кроме того, если по какой-то причине товар не подошел, вы можете потребовать возврата стоимости покупки.
Минусы
- При оплате в рассрочку необходимо сделать первый взнос. Она может достигать 30-50% от общей стоимости товара.
- Период погашения очень короткий. Вы можете получить рассрочку на срок до 1-2 лет, но погашение кредита может занять в несколько раз больше времени.
- Вы платите больше, если покупаете товар в рассрочку. Таким образом, беспроцентный кредит погашается, и магазин перекладывает ответственность за выплату процентов банку на покупателя.
Предложения по рассрочке варьируются от магазина к магазину. Это может быть другой термин, список продуктов и банк-кредитор, который фактически «заплатит» недостающую сумму. Но основные параметры и преимущества предложения практически одинаковы.
Плюсы и минусы кредитования
Преимущества кредита по сравнению с рассрочкой платежа.
- товары сразу становятся собственностью и не удерживаются в качестве залога.
- Многие банки не требуют первоначального взноса.
- Вы можете подать заявку на кредит в любое время, даже онлайн. Оплата в рассрочку может производиться только в часы работы магазина.
Недостатки кредита по сравнению с рассрочкой платежа.
- Более высокие процентные ставки.
- Право собственности на имущество будет отчуждено в случае неуплаты долгов и первоначального исполнения залога.
- Оформление рассрочки занимает больше времени, а если у вас негативная кредитная история, кредит не будет одобрен.
Кредиты и рассрочки — это разные банковские услуги, и выбор зависит от ваших целей. Однако остерегайтесь недобросовестных продавцов, которые могут взимать с вас проценты как за кредит, хотя оплата в рассрочку этого не делает. Некоторые покупатели считают более удобным взять наличные в банке и использовать их для оплаты товаров. Другие берут кредитные карты или карты рассрочки. Для других лучше подписать соглашение о покупке товара в рассрочку.
В любом случае, речь идет о покупке товара или оплате услуги. Если вам нужны деньги для других целей, например, для оплаты образования или путешествия, потребительский кредит может быть более удобным.
Где можно оформить рассрочку?
Заявку на рассрочку можно подать только непосредственно в магазине или компании, предлагающей услугу. Рассрочка платежа может быть предоставлена только на основании личного соглашения между продавцом и покупателем. Никакая третья сторона не участвует в подтверждении возврата полученных взносов. Магазин получает от покупателя подписанный договор купли-продажи или чек с паспортными данными, согласно которому магазин может потребовать возврата долга через суд, если покупатель не выполнит свои обязательства.
Кто может оформить рассрочку?
В отличие от кредита, рассрочку может оформить любой покупатель, не вызывая подозрений у продавца или уполномоченного менеджера. В случае получения кредита человек должен соответствовать ряду требований, установленных банком: возраст, гражданство, опыт работы, подтверждение дохода и т.д. В случае с магазином, они чаще всего не требуют подтверждения дохода, если только речь не идет о крупной покупке. Согласен, хорошо иметь возможность получить рассрочку, если вам часто отказывают в кредите.
Заключение
Планы рассрочки, безусловно, являются хорошим способом занять деньги на повседневные нужды, но есть ситуации, когда классический кредит может быть лучшим вариантом. Если вам нужна крупная сумма денег на длительный срок, вам придется отказаться от рассрочки и выбрать одну из схем кредитования. Вы можете найти подходящее предложение на нашем сайте, заполнить форму заявки и представить минимальный набор документов.