Кажется, что все просто: есть кредит и есть процентная ставка, которую нужно выплачивать. Но магия простоты исчезает, когда кредитный калькулятор вдруг сообщает вам, что за 25 000 рублей, взятых в кредит под 10% годовых, вы должны заплатить больше или меньше. Давайте попробуем объяснить, почему это так.
Что такое годовой процент по кредиту?
В двух словах, процент по кредиту — это стоимость денег. Банк — это учреждение, которое относится к деньгам как к товару; оно ссужает их заемщикам и взимает с них комиссию. Это как аренда автомобиля — берешь, едешь, возвращаешь и платишь за время.
Когда речь идет о потребительских кредитах или ипотеке, счет выставляется за годовой процент, а не за ежемесячный, ежедневный или поминутный (хотя технически этому ничто не мешает). Почему? Все просто: легче производить расчеты, как для клиента, так и для банка. Кстати, обратите внимание на слово «годовой» — если его нет в договоре на сомнительный низкопроцентный кредит, то, скорее всего, имеется в виду квартальный или даже месячный. Крупные банки не занимаются этим сомнительным делом, но микрофинансовые компании или менее известные банки могут.
От чего зависит процентная ставка?
Наиболее важным регулятором является национальная минимальная процентная ставка, которая устанавливается Центральным банком. Никто не будет выдавать кредиты ниже этого порога. В России ставка рефинансирования (так называется эта минимальная ставка) привязана к ключевой ставке (еще одно понятие из банковской терминологии, не полезное для физических лиц). По состоянию на середину июля 2019 года ключевая ставка составляет 7,5%, но она постоянно колеблется — актуальную информацию можно найти на сайте Центрального банка Российской Федерации.
Вторым по важности параметром является инфляция. Инфляция — это когда деньги становятся дешевле. Инфляция имеет много общего с эмиссией (выпуском правительством бумажных денег), но мы не будем углубляться в эти дебри. Банки заинтересованы в получении прибыли от суммы, на которую они рассчитывают при выдаче кредита. Но через год стоимость денег немного снижается (вы можете купить меньше на ту же сумму денег), поэтому первоначальная процентная ставка должна быть увеличена на фактический/ожидаемый уровень инфляции. По состоянию на середину июля уровень инфляции за предыдущий месяц составил 4,7%, а предполагаемый уровень инфляции — 4%.
Наконец, существуют доплаты/надбавки. Есть один нюанс — если бы цена обычного кредита состояла только из ставки рефинансирования и инфляции, банкам, особенно небольшим, было бы очень сложно зарабатывать деньги. Банки подвергаются риску неплатежей, они активно занимают друг у друга и у центрального банка, и им приходится платить офисам и зарплатам.. Поэтому используются инструменты, увеличивающие конечную стоимость — от обычных надбавок до более высоких процентных ставок для определенных категорий клиентов. Кстати, чем крупнее финансовое учреждение, тем меньше надбавка. Привилегированные клиенты Сбербанка России могут рассчитывать на повышение на 0,1% (или даже без повышения), в то время как микрофинансовые компании могут «жульничать» на 750% в год.
От чего зависит переплата по кредиту?
Что касается процентов и типа платежа. С процентной ставкой все понятно, поэтому давайте посмотрим на тип платежа. Их два.
- Аннуитеты. Вы берете кредит, проценты рассчитываются заранее, а график платежей таков, что каждый месяц вы платите фиксированную сумму, но в первые несколько месяцев вы платите в основном проценты, а в последние несколько месяцев — основную сумму. Например, вы должны платить 17 000 рублей в месяц. Первый месяц — 16 500 в виде процентов и 500 в виде основного долга, второй месяц — 16 000 в виде процентов и 1 000 в виде основного долга,.. предпоследний месяц — 1 000 процентов и 16 000 основной суммы, а последний месяц — 1 000 процентов и 16 500 основной суммы.
- Изменчивость. В этом случае они берут вашу основную сумму, распределяют ее равными частями в течение срока и начисляют проценты на невыплаченную сумму. Например, вы обязаны погашать основной долг в размере 5 000 рублей в месяц. Вы берете в общей сложности 1,8 миллиона под 12% в год (1% в месяц). В первый месяц платеж составит 6 800: 5 000 ? + 1% от 180 000? Во втором месяце вы заплатите $6 750: $5 000 ? + 1% от оставшихся 175 000? Кстати, это объясняет пример во введении — при дифференцированных платежах и кредите под 10% в год вам пришлось бы платить меньше 25 000?
Виды процентных ставок
Их много, но для персональных кредитов они не так важны. Перечислим их вкратце.
- Фиксированный/плавающий. В первом случае процентная ставка остается неизменной в течение всего срока, во втором случае она меняется.
- Упадок/антиконкуренция. в первом случае все должно быть выплачено в конце срока (микрофинансовые компании), во втором — заранее или в процессе (банки).
- Номинальный/фактический. Неинфляционные или инфляционные.
Что такое эффективная процентная ставка и как её рассчитать?
Часто люди задаются вопросом: «Что означают проценты по потребительскому/другому кредиту?». вопрос, потому что процентная ставка, указанная в расценках, не соответствует переплате. Именно здесь в игру вступает эффективная процентная ставка. EIR — это процентная ставка по самому кредиту плюс все дополнительные комиссии и сборы. Например, на сайте банка написано: «Процентная ставка по нашим кредитам составляет 8,5% годовых». Это уже кажется странным — цена покрывает ставку рефинансирования, но не инфляцию. Открываем документ и видим, что «если вы не зарплатный клиент, то +0,5%; если вы живете в Москве, то +1%; если вы берете меньше 1 000 000? Ситуация становится понятной — вам придется взять кредит под 11,5%. И это все? Ну, это не то. Оказывается, деньги выдаются на карту банка, а комиссия за снятие составляет 1,2%. Но кредит выдается наличными. Таким образом, эффективная процентная ставка составляет 12,7%. Это эффективная процентная ставка.
Как рассчитать? Возьмите все документы по кредиту и внимательно изучите их на предмет наличия каких-либо надбавок, дополнительных условий, услуг и комиссий. Эти документы можно найти в открытом доступе на сайте банка, но есть одна загвоздка — часто информация о дополнительных комиссиях «разбросана» по разным документам, поэтому запаситесь терпением.
Как повлиять на процент годовых по кредиту?
Вы не можете повлиять на начальную цену; она устанавливается банком. Ваш единственный выход — не увеличивать процент. Платите вовремя, пользуйтесь акциями, ищите льготы, рассчитывайте и изучайте документацию. В крайних случаях (если вам срочно нужно снизить процентную ставку) вы можете воспользоваться реструктуризацией и рефинансированием, которые снижают процентную ставку, но увеличивают срок кредита.