С каждым годом сфера микрофинансирования набирает все большую силу на рынке финансовых услуг. Оформление краткосрочных микрозаймов стало для большинства россиян простым и удобным процессом займа денег, но многие по-прежнему боятся обращаться в МФО из-за укрепившихся в нашем сознании мифов. К сожалению, в этом бизнесе изредка встречаются недобросовестные компании, но это скорее исключение, чем правило. Так ли страшны МФО, как их малюют? Давайте разберемся.
Миф №1: Микрофинансовые организации – это полулегальные компании, деятельность которых никто не регулирует
Одно из самых распространенных заблуждений о МФО – что это в основном нелегальные или полулегальные компании, похожие на финансовые пирамиды, которые не регулируются законом и не контролируются никакими органами власти. Миф гласит, что в микрофинансовых организациях расцветает беззаконие, и что МФО пытаются обвести заемщиков вокруг пальца и заставить потом выплачивать неимоверные суммы. Конечно же, это все неправда.
Поэтому, стоит разобраться что такое МФО и кто их рерулирует!
Микрофинансовые организации (МФО) – это компании, которые осуществляют деятельность, аналогичную банковской, однако работают по другим правилам и нормативам. Для четкого регулирования деятельности микрофинансовых организаций в 2010 году Гос.дума приняла Федеральный закон №151 «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях». Согласно этому закону, каждая микрофинансовая организация обязана быть зарегистрирована в государственном реестре МФО. Данный реестр ведет Банк России, он же является государственным органом, который регулирует деятельность микрофинансовых организаций и проверяет буквально все: от бухгалтерских отчетов до соблюдения компанией всех нормативов и существующих законов.
Проверить, легально ли осуществляет свою деятельность та или иная микрофинансовая организация, очень просто: стоит только «пробить» ее по базе МФО, внесенных в государственный реестр микрофинансовых организаций на сайте Банка России.
Что касается процедуры оформления займа: тут МФО тоже обязаны сделать весь процесс понятным и прозрачным и не вводить клиентов в заблуждение двусмысленными формулировками. Это четко прописано в Статье 15 пункте 2 Федерального закона No209 «О развитии малого и среднего предпринимательства в Российской Федерации» от 24.07.2007 года. Все условия выдачи микрозаймов должны лежать в открытом доступе на сайте МФО, а также каждый клиент должен иметь возможность ознакомиться с образцом договора займа перед его заключением. В договоре прописываются доступная сумма, процентная ставка, срок, на который выдается займ, а также дополнительные услуги (продление займа или частичное погашение). Российские МФО стараются сделать свой сайт максимально удобным для пользователя, внедряя инновационные технологии из сферы фин.тех в МФО: создают онлайн-калькулятор, где можно рассчитать свой микрозайм, отвечают на вопросы пользователей в чате, по телефону или электронной почте, выдают займы на электронные кошельки.
Миф №2: Микрозаймы – это вариант только для неблагополучных граждан
У многих складывается впечатление, что за микрозаймами обращаются только маргиналы, люди болеющие кредитоманией и другие крайне нуждающиеся слои населения. Но это далеко не так: по данным последних лет, клиентами микрофинансовых организаций чаще всего становятся граждане в возрасте 21-45 лет, с высшим или неполным высшим образованием и среднем уровнем дохода.
Многие получают «серую» или «черную» зарплату – то есть частично или полностью в обход уплаты налогов, поэтому нередко выплаты от работодателя задерживаются или не сразу выплачиваются в полном объеме. Для работников таких компаний ничего не остается, как где-то занимать деньги до зарплаты. Кроме того, займы оформляются на какие-то срочные крупные расходы: починка или покупка техники, ремонт в квартире, медицинское лечение и так далее. Ведь от таких жизненных неприятностей не застрахован ни один их нас. В этом случае наиболее ценно это время, а ведь главным преимуществом займов является быстрая выдача денег заемщику.
Миф №3: Юридические лица не могут оформить микрозайм
Существует мнение, что микрозаймы – это услуга, доступная только физическим лицам, а для юридических лиц доступен только кредит в банке. Такое мнение ошибочно. МФО имеют право выдавать микрозаймы как физическим, так и юридическим лицам: то есть всем фирмам, индивидуальным предпринимателям и гражданам России. Но делают это и вправду не так много фирм, и можно скорее отнести это к дополнительным услугам МФО.
Зачастую представителям малого бизнеса или индивидуальным предпринимателям необходима небольшая сумма для развития бизнеса, а банки не всегда соглашаются на такие маленькие кредиты. Частные бизнесмены могут получить в МФО займ на сумму до 1 миллиона рублей, к тому же МФО отличается от банка куда более лояльным и мягким отношением.
Миф №4: Микрозаймы в МФО обходятся слишком дорого
Этот миф является чуть ли не самым известным. Многие полагают, что при оформлении микрозайма человек попадает в «кабалу» и вынужден выплачивать астрономические суммы МФО. Но, как говорится, у страха глаза велики.
Микрофинансовые организации и правда выдают микрозаймы в среднем под процент от 0,5% до 2,2% за каждый день пользования займом, что составляет более 720% годовых. Прежде чем судорожно перемножать полученную сумму займа на «огромные» проценты, вспомните, что отличие займа от кредита в том, что микрозаймы выдаются на короткий срок – как правило, от нескольких дней до 1-2 месяцев. Период в этом плане играет ключевую роль – потому что чем короче срок действия договора займа, тем меньше переплата, и в масштабе пары недель полная стоимость займа не составит такую уж большую сумму. Это все равно что одолжить денег у коллеги или родственника, а после в благодарность подарить ему бутылку хорошего вина или вкусный торт – то же самое вознаграждение за услугу займа.
Миф №5: МФО неправомерными способами вынуждают клиентов вернуть долг
Самый страшный миф заключается в том, что нанятые микрофинансовой организацией коллекторы различными неправомерными способами заставляют задолжавших клиентов вернуть деньги. Например, в Интернете немало историй о том, как сотрудники МФО или коллекторы без разрешения вламываются в дома должников и забирают различные вещи, шантажируют, угрожают или занимаются вымогательством.
Но сотрудники микрофинансовых организаций всегда действуют в рамках закона. Более крупные МФО заключают договор с коллекторским агентством, которое занимается взысканием долгов. Однако под страхом сурового наказания, коллекторы очень серьезно относятся к правилам этики и общепринятым нормам общения с должниками.
Микрофинансовые организации окружены множеством слухов и мифов, но, как мы выяснили, они далеки от правды. Но все же стоит проявить некоторую осторожность при выборе микрофинансовой организации, чтобы избежать мошенничества в МФО. Проверьте регистрацию выбранной вами фирмы, почитайте отзывы других клиентов, посмотрите доступны ли на сайте МФО описание оферты, пример договора займа, прописаны ли условия и процентная ставка за пользование займом. Если во время ознакомления с текстом договора у вас возникают вопросы, не стесняйтесь обращаться к сотрудникам за помощью. Излишняя осторожность никогда не будет лишней, а вы сможете самостоятельно убедиться, что все страшные истории о МФО – не более, чем выдумка.